{"id":1043,"date":"2025-01-21T08:18:29","date_gmt":"2025-01-21T08:18:29","guid":{"rendered":"http:\/\/preprod-assurezetmoi.fr\/?p=1043"},"modified":"2025-01-21T08:18:29","modified_gmt":"2025-01-21T08:18:29","slug":"lassurance-auto-et-ses-garanties","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/assurezetmoi.fr\/ro\/1043\/lassurance-auto-et-ses-garanties\/","title":{"rendered":"L\u2019assurance auto et ses garanties"},"content":{"rendered":"<p><a href=\"https:\/\/www.maaf.fr\/fr\/assurance\/guide-assurances\/assurance-auto-faut-savoir\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Lorsque l&rsquo;on veut tout savoir sur l\u2019assurance auto<\/a>, il faut \u00e9galement&nbsp;bien conna\u00eetre les indemnisations auxquelles a souscrit un conducteur. Le monde de l\u2019assurance automobile propose une d\u00e9clinaison cons\u00e9quente de garanties li\u00e9es autant sur les dommages mat\u00e9riels que sur les dommages corporels.<\/p>\n\n\n\n<p>Nous rappellerons dans un premier temps ce qu\u2019est une assurance automobile ainsi que son r\u00f4le. Nous verrons par ailleurs qu\u2019elle ne constitue pas une option, mais bel et bien une <strong>obligation l\u00e9gale pour tout conducteur<\/strong> propri\u00e9taire ou locataire de v\u00e9hicule motoris\u00e9 utilisant une route ou une infrastructure routi\u00e8re publique.<\/p>\n\n\n\n<p>Ensuite, nous verrons quelles options sont offertes par la majorit\u00e9 des assurances auto, ainsi que les risques qu\u2019elles couvrent en cas de sinistre ou d\u2019accident. L\u2019indemnisation qui en r\u00e9sulte peut d\u00e9pendre de bien des garanties diff\u00e9rentes et il est important de les conna\u00eetre pour pouvoir mieux appr\u00e9cier et choisir la couverture d\u00e9sir\u00e9e ainsi que l\u2019indemnisation li\u00e9e.<\/p>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-image size-full is-resized\"><img fetchpriority=\"high\" decoding=\"async\" width=\"1000\" height=\"667\" src=\"http:\/\/preprod-assurezetmoi.fr\/wp-content\/uploads\/2025\/01\/quelle-indemnisation-assurance-auto-cas-sinistre-accident-2.jpg\" alt=\"\" class=\"wp-image-1045\" style=\"aspect-ratio:1;width:750px;height:auto\" srcset=\"https:\/\/assurezetmoi.fr\/wp-content\/uploads\/2025\/01\/quelle-indemnisation-assurance-auto-cas-sinistre-accident-2.jpg 1000w, https:\/\/assurezetmoi.fr\/wp-content\/uploads\/2025\/01\/quelle-indemnisation-assurance-auto-cas-sinistre-accident-2-300x200.jpg 300w, https:\/\/assurezetmoi.fr\/wp-content\/uploads\/2025\/01\/quelle-indemnisation-assurance-auto-cas-sinistre-accident-2-768x512.jpg 768w, https:\/\/assurezetmoi.fr\/wp-content\/uploads\/2025\/01\/quelle-indemnisation-assurance-auto-cas-sinistre-accident-2-18x12.jpg 18w\" sizes=\"(max-width: 1000px) 100vw, 1000px\" \/><\/figure>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\" id=\"petite-histoire-de-l-assurance-auto\">Petite histoire de l\u2019assurance auto<\/h2>\n\n\n\n<p>La d\u00e9mocratisation du v\u00e9hicule terrestre \u00e0 moteur (voiture) a eu lieu en France au cours du 20e si\u00e8cle. Les villes, puis les campagnes, ont vu les chevaux et les v\u00e9los peu \u00e0 peu remplac\u00e9s par l\u2019automobile. Bien qu\u2019un accident ou une collision puisse se produire \u00e0 cheval ou \u00e0 v\u00e9lo, les <strong>d\u00e9g\u00e2ts corporels et mat\u00e9riels<\/strong> \u00e9taient g\u00e9n\u00e9ralement circonscrits gr\u00e2ce \u00e0&nbsp;:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>la faible quantit\u00e9 de propri\u00e9taires de chevaux ou de v\u00e9los ;<\/li>\n\n\n\n<li>le petit rayon de d\u00e9placement des populations (les voyages \u00e9taient rares et seul le trajet vers le lieu de march\u00e9 le plus proche \u00e9tait fr\u00e9quemment usit\u00e9) ;<\/li>\n\n\n\n<li>les faibles vitesses donnaient des accidents g\u00e9n\u00e9ralement plut\u00f4t l\u00e9gers en termes de dommages ;<\/li>\n\n\n\n<li>etc.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>Mais l\u2019arriv\u00e9e de la voiture ainsi que les vitesses de d\u00e9placement plus importantes ont \u00e9t\u00e9 un facteur de multiplication des risques et de la gravit\u00e9 croissante des dommages constat\u00e9s. La <a href=\"https:\/\/www.recup-pointspermis.com\/759-l-stage-recuperation-de-points-code-route.html\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">cr\u00e9ation du Code de la route<\/a> en 1921 a \u00e9t\u00e9 entreprise dans cet esprit de r\u00e9gulation d\u2019un trafic de plus en plus important. Les propri\u00e9taires de v\u00e9hicules motoris\u00e9s engageaient alors leur<strong> responsabilit\u00e9 enti\u00e8re<\/strong> aupr\u00e8s des autres usagers de la route (en v\u00e9lo, \u00e0 pied, \u00e0 cheval ou en voiture) et, en cas d\u2019accident responsable, la r\u00e9paration des d\u00e9g\u00e2ts caus\u00e9s leur incombait enti\u00e8rement.<\/p>\n\n\n\n<p>Pour rem\u00e9dier \u00e0 cet \u00e9tat de fait d\u2019ins\u00e9curit\u00e9 ainsi que pour accompagner les usages naissants de la voiture particuli\u00e8re en France, le gouvernement impose le 27&nbsp;f\u00e9vrier 1958 l\u2019obligation pour tout propri\u00e9taire de v\u00e9hicule motoris\u00e9 de s\u2019enregistrer aupr\u00e8s d\u2019un assureur. Un nouveau volet s\u2019inscrit dans le Code des assurances de 1930 et d\u00e9sormais tout un chacun a l\u2019obligation de couvrir les risques li\u00e9s \u00e0 l\u2019utilisation d\u2019un v\u00e9hicule \u00e0 moteur sur la voie publique.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\" id=\"les-couvertures-et-garanties-liees-au-contrat-d-assurance-auto\">Les couvertures et garanties li\u00e9es au contrat d\u2019assurance auto<\/h2>\n\n\n\n<p>L\u2019assurance auto propose aux propri\u00e9taires de v\u00e9hicules motoris\u00e9s un ensemble de garanties oscillant entre un <strong>minimum l\u00e9gal et un maximum libre<\/strong> de n\u00e9gociation. Ce large panel permet de d\u00e9cliner un ensemble de garanties selon le degr\u00e9 d\u2019assurance recherch\u00e9 par le b\u00e9n\u00e9ficiaire. Les compagnies d\u2019assurance priv\u00e9es sont des entreprises commerciales ou de type coop\u00e9rative qui mutualisent le risque. Elles permettent donc \u00e0 tout client ou soci\u00e9taire de souscrire un contrat d\u2019assurance qui couvre son activit\u00e9 de conducteur ainsi que les effets qui peuvent en d\u00e9couler&nbsp;:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>dommages subis par le conducteur et\/ou par son v\u00e9hicule n\u00e9cessitant des soins et\/ou des r\u00e9parations ;<\/li>\n\n\n\n<li>dommages subis par un tiers identifi\u00e9 (autre usager, conducteur ou non, victime de d\u00e9g\u00e2ts mat\u00e9riels divers, etc.) ;<\/li>\n\n\n\n<li>frais de justice d\u00e9coulant des sinistres et des accidents li\u00e9s ;<\/li>\n\n\n\n<li>etc.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>D\u00e9peindre l\u2019ensemble des indemnisations li\u00e9es aux diff\u00e9rentes strates contractuelles d\u2019une assurance auto impose une lecture transversale entre l\u2019indemnisation et le sinistre.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\" id=\"l-indemnisation-de-l-assurance-minimale-envers-les-tiers\">L\u2019indemnisation de l\u2019assurance minimale envers les tiers<\/h3>\n\n\n\n<p>Elle est l\u2019assurance minimale exig\u00e9e par la loi. Le l\u00e9gislateur (dont la mission est de veiller \u00e0 la s\u00e9curit\u00e9 des biens et des personnes au sein du territoire) a fix\u00e9 <strong>l\u2019assurance minimale<\/strong> au niveau des d\u00e9g\u00e2ts caus\u00e9s \u00e0 un ou des tiers. G\u00e9n\u00e9ralement appel\u00e9e \u00ab assurance aux tiers \u00bb, cette couverture minimale permet de couvrir l\u2019ensemble des d\u00e9g\u00e2ts et des pr\u00e9judices caus\u00e9s \u00e0 autrui et\/ou \u00e0 ses biens mat\u00e9riels. Ainsi, l\u2019indemnisation pourra \u00eatre vers\u00e9e par l\u2019assurance du conducteur dans le cas :<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>d\u2019un sinistre entra\u00eenant une d\u00e9gradation du mat\u00e9riel appartenant \u00e0 autrui (voiture accident\u00e9e, bien immobilier ou mobilier d\u00e9t\u00e9rior\u00e9 suite \u00e0 une sortie de route, comme un immeuble, v\u00e9lo, \u00e9quipement de jardin, etc., d\u00e9gradation de l\u2019infrastructure ou du mat\u00e9riel appartenant \u00e0 l\u2019\u00c9tat, etc.) ;<\/li>\n\n\n\n<li>d\u2019identification d\u2019une victime corporelle (autre usager motoris\u00e9, pi\u00e9ton, cycliste, personnel d\u2019entretien de la voirie, membre des forces de l\u2019ordre, etc.).<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>Pour r\u00e9sumer, tout <strong>dommage subi par un tiers<\/strong> est susceptible d\u2019\u00eatre couvert par l\u2019assurance minimale obligatoire. Ainsi, l\u2019indemnisation (pour r\u00e9paration des biens mat\u00e9riels, pour pr\u00e9judice corporel subit, etc.) sera vers\u00e9e par l\u2019assurance suite \u00e0 la visite d\u2019un expert et parfois selon les jugements rendus par des tribunaux (selon la gravit\u00e9 des pr\u00e9judices). Ces sommes peuvent atteindre des montants tr\u00e8s \u00e9lev\u00e9s (parfois en millions d\u2019euros) et nul \u00e0 part l\u2019\u00c9tat ne peut faire face \u00e0 une telle charge. C\u2019est pour ces raisons que cette assurance est obligatoire sauf pour l\u2019\u00c9tat qui est son propre assureur.<\/p>\n\n\n\n<p>Une assurance de type \u00ab protection juridique \u00bb peut \u00e9galement assurer la prise en charge des frais de justice lorsqu\u2019un sinistre doit donner lieu \u00e0 une saisine aupr\u00e8s des tribunaux comp\u00e9tents.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\" id=\"l-indemnisation-liee-a-l-assurance-du-vehicule\">L\u2019indemnisation li\u00e9e \u00e0 l\u2019assurance du v\u00e9hicule<\/h3>\n\n\n\n<p>Il est par ailleurs tout \u00e0 fait possible de couvrir son v\u00e9hicule motoris\u00e9 (voiture, moto, <a href=\"https:\/\/www.service-public.fr\/particuliers\/vosdroits\/F2697\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">speedbike<\/a>, etc.) contre des <strong>risques li\u00e9s \u00e0 son utilisation normale<\/strong>. Cela permet de se pr\u00e9munir contre la perte et\/ou la d\u00e9gradation du v\u00e9hicule. Une telle assurance peut donc couvrir par exemple&nbsp;:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>le bris de glace (pare-brise, optiques, lunette arri\u00e8re, etc.) ;<\/li>\n\n\n\n<li>la casse mat\u00e9rielle li\u00e9e \u00e0 un accident avec ou sans tiers identifi\u00e9, que le conducteur soit responsable ou pas ;<\/li>\n\n\n\n<li>la panne m\u00e9canique (assurance souvent corr\u00e9l\u00e9e au kilom\u00e9trage et anciennet\u00e9 du v\u00e9hicule) ;<\/li>\n\n\n\n<li>le d\u00e9pannage (avec ou sans \u00e9loignement minimum du domicile) ;<\/li>\n\n\n\n<li>le vol du v\u00e9hicule (ainsi que sa d\u00e9gradation par vandalisme) et possiblement les biens vol\u00e9s \u00e0 l\u2019int\u00e9rieur (porte-monnaie, t\u00e9l\u00e9phone, ordinateur, etc.) ;<\/li>\n\n\n\n<li>l\u2019incendie ou la destruction du v\u00e9hicule ;<\/li>\n\n\n\n<li>etc.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>Ces assurances sont g\u00e9n\u00e9ralement appel\u00e9es \u00ab tous risques \u00bb et l\u2019indemnisation li\u00e9e d\u00e9pend de l\u2019expertise (d\u00e9clench\u00e9e selon le niveau de d\u00e9g\u00e2ts caus\u00e9s aux v\u00e9hicules). La d\u00e9claration d\u2019un tel \u00e9v\u00e8nement doit se faire par constat amiable (m\u00eame si une seule partie est remplie faute de tiers identifi\u00e9) ou par proc\u00e8s-verbal de gendarmerie ou de police envoy\u00e9 \u00e0 son assurance dans les <strong>48&nbsp;heures suivant la constatation du pr\u00e9judice<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\" id=\"l-indemnisation-liee-au-conducteur-du-vehicule\">L\u2019indemnisation li\u00e9e au conducteur du v\u00e9hicule<\/h3>\n\n\n\n<p>Contrairement \u00e0 une id\u00e9e qui peut para\u00eetre \u00e9trange, le conducteur <strong>n\u2019est<\/strong> <strong>pas syst\u00e9matiquement assur\u00e9<\/strong> en cas de sinistre ou d\u2019accident. Mais entendons-nous bien&nbsp;: en France, tout conducteur b\u00e9n\u00e9ficie d\u2019un r\u00e9gime d\u2019assurance obligatoire concernant sa sant\u00e9 et des soins y aff\u00e9rents&nbsp;: la couverture primaire d\u2019assurance maladie et une mutuelle obligatoire. Ces organismes (publics et priv\u00e9s) prennent en charge les soins administr\u00e9s \u00e0 toute personne physique suite \u00e0 un accident, quel qu\u2019il soit (accident de la route, accident domestique, etc.). Que la personne soit responsable ou victime d\u2019un sinistre ne change rien \u00e0 sa prise en charge par les r\u00e9gimes d\u2019assurance sant\u00e9.<\/p>\n\n\n\n<p>L\u2019assurance conducteur est une assurance en sus. Elle permettra par exemple de verser un capital \u00e0 une victime d\u2019accident de la route ou de lui verser une rente selon un handicap li\u00e9 \u00e0 un accident de la route. Cette indemnisation permettra \u00e9galement de faire face \u00e0 des d\u00e9passements d\u2019honoraires de chirurgie, de faire am\u00e9nager une maison pour une situation de handicap, de financer une aide pour une d\u00e9pendance, etc.<\/p>\n\n\n\n<p><em>Nous vous recommandons ces autres pages&nbsp;:<\/em><\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li><a href=\"https:\/\/www.maaf.fr\/fr\/assurance\/guide-assurances\/conduite-sans-assurance-auto-risques\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Conduite sans assurance auto\u00a0: quels sont les risques ?<\/a><\/li>\n\n\n\n<li><a href=\"https:\/\/www.maaf.fr\/fr\/assurance\/guide-assurances\/quelles-formules-base-assurance-auto\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Quelles sont les formules de base d\u2019une assurance auto ?<\/a><\/li>\n\n\n\n<li><a href=\"https:\/\/www.maaf.fr\/fr\/assurance\/guide-assurances\/que-couvre-assurance-auto\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Que couvre une assurance auto ?<\/a><\/li>\n\n\n\n<li><a href=\"https:\/\/www.maaf.fr\/fr\/assurance\/guide-assurances\/comment-choisir-assurance-auto\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Comment bien choisir son assurance auto ?<\/a><\/li>\n\n\n\n<li><a href=\"https:\/\/www.maaf.fr\/fr\/assurance\/guide-assurances\/comment-calcule-tarif-assurance-auto\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Comment est calcul\u00e9 le tarif d\u2019une assurance auto ?<\/a><\/li>\n<\/ul>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Lorsque l&rsquo;on veut tout savoir sur l\u2019assurance auto, il faut \u00e9galement&nbsp;bien conna\u00eetre les indemnisations auxquelles a souscrit un conducteur. 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