{"id":1072,"date":"2025-01-21T08:39:53","date_gmt":"2025-01-21T08:39:53","guid":{"rendered":"http:\/\/preprod-assurezetmoi.fr\/?p=1072"},"modified":"2025-01-21T08:39:53","modified_gmt":"2025-01-21T08:39:53","slug":"la-mutuelle-sante-qui-correspond-a-chaque-professionnel","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/assurezetmoi.fr\/ro\/1072\/la-mutuelle-sante-qui-correspond-a-chaque-professionnel\/","title":{"rendered":"La mutuelle sant\u00e9 qui correspond \u00e0 chaque professionnel"},"content":{"rendered":"<p>La France fait partie des pays poss\u00e9dant l\u2019un des meilleurs syst\u00e8mes de couverture des frais li\u00e9s \u00e0 la sant\u00e9. Les soins n\u00e9cessaires \u00e0 l\u2019ensemble de la population et de son bien-\u00eatre font partie d\u2019une culture nationale, dans laquelle les garanties port\u00e9es \u00e0 chacun doivent \u00eatre maximales et \u00e9quitables. Pour r\u00e9ussir \u00e0 maintenir cet \u00e9quilibre (ou tout au moins pour ne pas trop s\u2019en \u00e9loigner), il faut \u00eatre capable de tracer la ligne d\u2019un syst\u00e8me permettant d\u2019int\u00e9grer au mieux la pluralit\u00e9 et la <strong>diversit\u00e9 des b\u00e9n\u00e9ficiaires<\/strong> d\u2019un tel syst\u00e8me.<\/p>\n\n\n\n<p>Nous pourrons donc analyser ces disparit\u00e9s au sein d\u2019une m\u00eame population, et ainsi consid\u00e9rer l\u2019avantage d\u2019une combinaison performante entre assurance sant\u00e9 priv\u00e9e et assurance sant\u00e9 publique. Nous d\u00e9finirons mieux ces deux notions. Puis, nous pourrons nous int\u00e9resser \u00e0 la distinction entre assurance sant\u00e9 individuelle et assurance sant\u00e9 professionnelle. Ainsi, nous pourrons nous rendre compte de l\u2019ensemble des <a href=\"https:\/\/www.maaf.fr\/fr\/assurance\/guide-assurances\/assurance-pro-assurances\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">assurances pro<\/a> permettant de garantir une bonne couverture pour les professionnels.<\/p>\n\n\n\n<p>Enfin, les diff\u00e9rents contrats qui existent ainsi que les points de vigilance li\u00e9s seront abord\u00e9s pour permettre d\u2019y voir plus clair dans l\u2019ensemble des offres qui existent. Nous verrons que pour toute entreprise qui souscrit un contrat d\u2019assurance sant\u00e9 compl\u00e9mentaire, c\u2019est une <strong>vision sociale<\/strong> qui s\u2019incr\u00e9mente dans la strat\u00e9gie de cette entreprise, aupr\u00e8s de ses salari\u00e9s et\/ou de son dirigeant.<\/p>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-image size-full\"><img fetchpriority=\"high\" decoding=\"async\" width=\"1000\" height=\"655\" src=\"http:\/\/preprod-assurezetmoi.fr\/wp-content\/uploads\/2025\/01\/la-mutuelle-sante-professionnels-2.jpg\" alt=\"\" class=\"wp-image-1074\" srcset=\"https:\/\/assurezetmoi.fr\/wp-content\/uploads\/2025\/01\/la-mutuelle-sante-professionnels-2.jpg 1000w, https:\/\/assurezetmoi.fr\/wp-content\/uploads\/2025\/01\/la-mutuelle-sante-professionnels-2-300x197.jpg 300w, https:\/\/assurezetmoi.fr\/wp-content\/uploads\/2025\/01\/la-mutuelle-sante-professionnels-2-768x503.jpg 768w, https:\/\/assurezetmoi.fr\/wp-content\/uploads\/2025\/01\/la-mutuelle-sante-professionnels-2-18x12.jpg 18w\" sizes=\"(max-width: 1000px) 100vw, 1000px\" \/><\/figure>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\" id=\"l-assurance-sante-se-decline-en-deux-temps\">L\u2019assurance sant\u00e9 se d\u00e9cline en deux temps<\/h2>\n\n\n\n<p>En France, l\u2019assurance sant\u00e9 (ou assurance maladie) pour tous fait partie des principes d\u00e9mocratiques et r\u00e9publicains. C\u2019est pour cette raison que d\u00e8s la sortie de la Seconde Guerre mondiale, les <a href=\"https:\/\/www.legifrance.gouv.fr\/loda\/id\/JORFTEXT000000698857\/\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">ordonnances des 4 et 19&nbsp;octobre 1945<\/a>, cr\u00e9ent et organisent les anciennes assurances dans une nouvelle mouture nomm\u00e9e la S\u00e9curit\u00e9 sociale. Cette s\u00e9curit\u00e9 sociale devient propri\u00e9t\u00e9 de l\u2019\u00c9tat et tout citoyen y contribue par le biais des cotisations pr\u00e9lev\u00e9es sur le fruit de son travail. C\u2019est le r\u00e9gime d\u2019<strong>assurance de sant\u00e9 publique<\/strong>. Le principe \u00e9tait donc pos\u00e9 bien qu\u2019il fut r\u00e9guli\u00e8rement modifi\u00e9 par des r\u00e9formes cl\u00e9s&nbsp;:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>1967\u00a0: cr\u00e9ation des trois grandes familles d\u2019assurance\u00a0: maladie, famille et vieillesse ;<\/li>\n\n\n\n<li>1996 : r\u00e9forme Jupp\u00e9 permettant au parlement de voter les lois de financement de la S\u00e9curit\u00e9 sociale ;<\/li>\n\n\n\n<li>1998\u00a0: apparition de la carte vitale ;<\/li>\n\n\n\n<li>2004\u00a0: s\u00e9lection d\u2019un m\u00e9decin traitant pour chaque b\u00e9n\u00e9ficiaire ;<\/li>\n\n\n\n<li>2015\u00a0: g\u00e9n\u00e9ralisation du r\u00e9gime de tiers payant ;<\/li>\n\n\n\n<li>etc.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>Puis, parall\u00e8lement et de mani\u00e8re combin\u00e9e, des assurances maladie dites \u00ab compl\u00e9mentaire sant\u00e9 \u00bb ou \u00ab mutuelle sant\u00e9 \u00bb se sont index\u00e9es aux habitudes des Fran\u00e7ais. Leur r\u00f4le est d\u2019assurer \u00e0 chaque b\u00e9n\u00e9ficiaire de l\u2019assurance sant\u00e9 de la S\u00e9curit\u00e9 sociale, de pouvoir assurer pr\u00e8s de 100 % ou presque du prix des soins. Car, bien que l\u2019assurance de sant\u00e9 publique assure une large prise en charge des actes m\u00e9dicaux (et donc du tarif pratiqu\u00e9 par les professionnels de sant\u00e9), une part <strong>reste \u00e0 charge<\/strong> (30&nbsp;%). Par ailleurs, certains professionnels de sant\u00e9 pratiquent m\u00eame des d\u00e9passements d\u2019honoraires (chirurgiens, sp\u00e9cialistes, etc.) qui ne sont pas rembours\u00e9s par le r\u00e9gime d\u2019assurance de sant\u00e9 publique.<\/p>\n\n\n\n<p>C\u2019est alors pour de tels besoins que fut cr\u00e9\u00e9e l\u2019assurance maladie compl\u00e9mentaire ou \u00ab mutuelle sant\u00e9 \u00bb. Le r\u00f4le d\u2019une telle mutuelle est de permettre le remboursement de la quote-part non prise en charge par l\u2019assurance sant\u00e9 publique. Les remboursements des d\u00e9passements d\u2019honoraires des professionnels de sant\u00e9 peuvent \u00e9galement \u00eatre pris en charge par une mutuelle sant\u00e9 ainsi que tout un panel d\u2019autres soins (ost\u00e9opathie, m\u00e9decine douce, etc.).<\/p>\n\n\n\n<p>Contrairement \u00e0 la S\u00e9curit\u00e9 sociale (pour le r\u00e9gime d\u2019assurance de sant\u00e9 publique), la mutuelle compl\u00e9mentaire sant\u00e9 appartient au r\u00e9gime priv\u00e9 et un contrat est conclu entre la mutuelle et le b\u00e9n\u00e9ficiaire. Le service de couverture m\u00e9dicale consistera donc en la prise en charge des frais de sant\u00e9 du b\u00e9n\u00e9ficiaire en \u00e9change de <strong>cotisations mensuelles<\/strong>. Un tel contrat est libre et chaque mutuelle peut proposer un niveau de couverture diff\u00e9rent correspondant ainsi au mieux aux d\u00e9penses de sant\u00e9 engag\u00e9es par le b\u00e9n\u00e9ficiaire.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\" id=\"la-mutuelle-sante-selon-chaque-professionnel\">La mutuelle sant\u00e9 selon chaque professionnel<\/h2>\n\n\n\n<p>Les professionnels ne sont pas tous r\u00e9unis sous un statut unique. Ils diff\u00e8rent selon un ensemble de param\u00e8tres qui permet de les cat\u00e9goriser&nbsp;:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>selon leur secteur d\u2019activit\u00e9 ;<\/li>\n\n\n\n<li>selon leur statut (entreprise, soci\u00e9t\u00e9 de personne, activit\u00e9 lib\u00e9rale, association, etc.) ;<\/li>\n\n\n\n<li>selon le nombre d\u2019employ\u00e9s ou de salari\u00e9s ;<\/li>\n\n\n\n<li>etc.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>Ce panel permet de mieux cerner les besoins selon chaque professionnel. Car une activit\u00e9 lib\u00e9rale n\u2019aura pas les m\u00eames besoins qu\u2019une entreprise d\u2019une vingtaine de salari\u00e9s, etc. Nous pouvons tenter de simplifier cela en retenant qu\u2019il existe <strong>trois cat\u00e9gories principales<\/strong> de contrat de mutuelle professionnelle.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\" id=\"les-professions-liberales-et-tns\">Les professions lib\u00e9rales et TNS<\/h3>\n\n\n\n<p>Les TNS (travailleurs non salari\u00e9s) regroupent l\u2019ensemble des travailleurs au sein d\u2019une activit\u00e9 professionnelle, mais qui ne sont pas affili\u00e9s au r\u00e9gime des salari\u00e9s (avocats, m\u00e9decins, architectes, auto-entrepreneurs, dirigeants d\u2019entreprise non salari\u00e9s, etc.).<\/p>\n\n\n\n<p>Ces professionnels b\u00e9n\u00e9ficient par d\u00e9faut du r\u00e9gime de protection sant\u00e9 qui d\u00e9pend de la S\u00e9curit\u00e9 sociale. Toutefois, il leur appartient de maximiser leur couverture sant\u00e9 en souscrivant aupr\u00e8s d\u2019une mutuelle ou une compl\u00e9mentaire sant\u00e9. Il leur faut alors assumer l\u2019enti\u00e8ret\u00e9 du tarif des cotisations inscrites dans le contrat avec la mutuelle pour pouvoir b\u00e9n\u00e9ficier des remboursements des prestations de sant\u00e9. En contrepartie, les frais inh\u00e9rents \u00e0 ces cotisations sont d\u00e9ductibles comme charges dans la compatibilit\u00e9 professionnelle. Ils constituent ainsi un <strong>avantage fiscal<\/strong> pour tout travailleur non salari\u00e9.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\" id=\"le-regime-general-des-salaries\">Le r\u00e9gime g\u00e9n\u00e9ral des salari\u00e9s<\/h3>\n\n\n\n<p>Les salari\u00e9s du priv\u00e9 ont, depuis la <a href=\"https:\/\/www.economie.gouv.fr\/entreprises\/mutuelle-entreprise-obligatoire-complementaire-sante\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">loi de 2016<\/a>, le b\u00e9n\u00e9fice d\u2019une assurance compl\u00e9mentaire sant\u00e9 obligatoire dont la prise en charge est <strong>partiellement ou enti\u00e8rement <\/strong>assur\u00e9e par leur employeur. En effet, la loi impose \u00e0 tout employeur du priv\u00e9 de souscrire une assurance sant\u00e9 pour tout son personnel salari\u00e9 aupr\u00e8s d\u2019une mutuelle. Le forfait des cotisations est donc pay\u00e9 par l\u2019employeur \u00e0 la mutuelle dans un premier temps. Ensuite, l\u2019employeur peut effectuer une retenue au titre des charges sur le bulletin de salaire du personnel. N\u00e9anmoins, la prise en charge du montant assur\u00e9 par le salari\u00e9 ne peut pas d\u00e9passer 50&nbsp;% du forfait mensuel.<\/p>\n\n\n\n<p>Par cons\u00e9quent, un tel dispositif permet au salari\u00e9 de b\u00e9n\u00e9ficier d\u2019une mutuelle sant\u00e9 souscrite par son employeur et financ\u00e9e par ce dernier entre 50&nbsp;% et 100&nbsp;% du prix mensuel des cotisations.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\" id=\"le-regime-des-fonctionnaires-d-etat-et-des-collectivites\">Le r\u00e9gime des fonctionnaires d\u2019\u00c9tat et des collectivit\u00e9s<\/h3>\n\n\n\n<p>Un dernier r\u00e9gime r\u00e9unit les fonctionnaires et personnels des collectivit\u00e9s. Cette cat\u00e9gorie n\u2019entre pas en consid\u00e9ration des r\u00e9gimes vus pr\u00e9c\u00e9demment. Cependant, il est \u00e0 noter qu\u2019un fonctionnaire peut b\u00e9n\u00e9ficier de caisses sp\u00e9cifiques de couverture maladie. Ainsi, des avantages leur sont conc\u00e9d\u00e9s \u00e9galement gr\u00e2ce \u00e0 leur nombre et donc \u00e0 la mutualisation des risques li\u00e9s aux frais des soins. Par ailleurs, les prix de ces mutuelles sont g\u00e9n\u00e9ralement inf\u00e9rieurs au prix du march\u00e9.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\" id=\"porter-une-attention-a-la-couverture-retenue\">Porter une attention \u00e0 la couverture retenue<\/h2>\n\n\n\n<p>Bien choisir une mutuelle sant\u00e9 pour soi ou ses salari\u00e9s, c\u2019est r\u00e9ussir \u00e0 trouver l\u2019\u00e9quilibre entre des cotisations raisonnables pour l\u2019ensemble des personnes consid\u00e9r\u00e9es et une <strong>couverture performante en termes de soins<\/strong>. Dans le secteur m\u00e9dical, certaines d\u00e9penses de soins impactent vite un budget pour une personne ou un m\u00e9nage (services dentaires, hospitalisation et intervention chirurgicale avec d\u00e9passements d\u2019honoraires, verres de contact ou lentilles en soins d\u2019optique, etc.).<\/p>\n\n\n\n<p>C\u2019est donc une \u00e9tude approfondie qu\u2019il faut savoir mener pour&nbsp;:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>identifier les besoins de l\u2019ensemble des personnes qui seront affili\u00e9es aux mutuelles d\u00e9march\u00e9es ;<\/li>\n\n\n\n<li>estimer le co\u00fbt d\u2019une telle couverture pour une entreprise ;<\/li>\n\n\n\n<li>r\u00e9ussir \u00e0 comparer les diff\u00e9rents forfaits et options des mutuelles ;<\/li>\n\n\n\n<li>choisir la mutuelle compl\u00e9mentaire qui r\u00e9pondra au mieux des besoins identifi\u00e9s.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>Pour r\u00e9ussir une telle d\u00e9marche, il est indispensable de <strong>demander des devis<\/strong> et de bien \u00e9tudier l\u2019ensemble des prestations propos\u00e9es par chacune. Par exemple : la prise en charge des actes dentaires est parfois autant regard\u00e9e que la prise en charge des m\u00e9decines douces par certaines personnes.<\/p>\n\n\n\n<p>De plus, il faut retenir que savoir mener une politique sant\u00e9 performante au sein d\u2019une entreprise, c\u2019est \u00e9galement un \u00e9l\u00e9ment f\u00e9d\u00e9rateur autour d\u2019une strat\u00e9gie qui se veut profond\u00e9ment sociale.<\/p>\n\n\n\n<p><em>Nous vous recommandons ces autres pages&nbsp;:<\/em><\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li><a href=\"https:\/\/www.maaf.fr\/fr\/assurance\/guide-assurances\/l-assurance-responsabilite-civile-professionnelle-obligation\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">L\u2019assurance responsabilit\u00e9 civile professionnelle\u00a0: une obligation<\/a><\/li>\n\n\n\n<li><a href=\"https:\/\/www.maaf.fr\/fr\/assurance\/guide-assurances\/l-assurance-decennale-certains-secteurs-activite\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">L\u2019assurance d\u00e9cennale pour certains secteurs d\u2019activit\u00e9<\/a><\/li>\n\n\n\n<li><a href=\"https:\/\/www.maaf.fr\/fr\/assurance\/guide-assurances\/assurance-locaux-biens-professionnels-activite-securisee\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Assurance locaux et biens professionnels pour une activit\u00e9 s\u00e9curis\u00e9e<\/a><\/li>\n<\/ul>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>La France fait partie des pays poss\u00e9dant l\u2019un des meilleurs syst\u00e8mes de couverture des frais li\u00e9s \u00e0 la sant\u00e9. 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