{"id":1324,"date":"2025-05-14T16:11:52","date_gmt":"2025-05-14T16:11:52","guid":{"rendered":"https:\/\/assurezetmoi.fr\/?p=1324"},"modified":"2025-05-14T16:11:53","modified_gmt":"2025-05-14T16:11:53","slug":"regles-sinistre-location-irs","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/assurezetmoi.fr\/ro\/1324\/regles-sinistre-location-irs\/","title":{"rendered":"Convention IRSI : quelles r\u00e8gles en cas de sinistre dans une location ?"},"content":{"rendered":"<p>La convention IRSI, entr\u00e9e en vigueur en juin 2018, a fondamentalement transform\u00e9 la gestion des sinistres en location. Ce protocole, fruit d&rsquo;une initiative de la <strong>F\u00e9d\u00e9ration Fran\u00e7aise de l&rsquo;Assurance<\/strong>, clarifie d\u00e9sormais les responsabilit\u00e9s entre propri\u00e9taires et locataires lors de d\u00e9g\u00e2ts des eaux ou d&rsquo;incendies mineurs, simplifiant consid\u00e9rablement le processus d&rsquo;indemnisation.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\" id=\"les-fondamentaux-de-la-convention-irsi-pour-les-locataires\">Les fondamentaux de la convention IRSI pour les locataires<\/h2>\n\n\n\n<p>La convention IRSI (Indemnisation et Recours des Sinistres Immeubles) constitue un cadre r\u00e9glementaire essentiel que tout locataire devrait ma\u00eetriser pour naviguer sereinement dans les m\u00e9andres de l&rsquo;assurance habitation. Telle une boussole dans la temp\u00eate, elle oriente les d\u00e9marches apr\u00e8s un sinistre.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\" id=\"principes-et-champ-d-application\">Principes et champ d&rsquo;application<\/h3>\n\n\n\n<p>La convention IRSI s&rsquo;applique aux sinistres dont les dommages mat\u00e9riels n&rsquo;exc\u00e8dent pas 5 000 \u20ac HT par local. Elle concerne principalement les d\u00e9g\u00e2ts des eaux et les incendies dans les immeubles collectifs ou individuels.<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>Les sinistres inf\u00e9rieurs \u00e0 1 600 \u20ac HT sont pris en charge directement, sans expertise<\/li>\n\n\n\n<li>Les sinistres entre 1 600 \u20ac et 5 000 \u20ac HT n\u00e9cessitent une expertise pour \u00e9valuation<\/li>\n\n\n\n<li>Les sinistres sup\u00e9rieurs \u00e0 5 000 \u20ac HT rel\u00e8vent d&rsquo;autres conventions (CIDE-COP)<\/li>\n\n\n\n<li>Les dommages corporels sont exclus du champ d&rsquo;application<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>J&rsquo;ai r\u00e9cemment accompagn\u00e9 un client dont l&rsquo;appartement avait subi une fuite provenant du voisin du dessus. Gr\u00e2ce \u00e0 la convention IRSI, son dossier a \u00e9t\u00e9 r\u00e9gl\u00e9 en trois semaines seulement, contre plusieurs mois auparavant. La d\u00e9signation d&rsquo;un assureur unique comme gestionnaire a fait toute la diff\u00e9rence.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\" id=\"le-role-determinant-de-l-assureur-gestionnaire\">Le r\u00f4le d\u00e9terminant de l&rsquo;assureur gestionnaire<\/h3>\n\n\n\n<p>L&rsquo;assureur gestionnaire d\u00e9sign\u00e9 par la convention IRSI joue un r\u00f4le central dans la r\u00e9solution des sinistres. Sa mission consiste \u00e0 coordonner l&rsquo;ensemble des d\u00e9marches entre les diff\u00e9rentes parties concern\u00e9es.<\/p>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-table\"><table><thead><tr><th>Situation<\/th><th>Assureur gestionnaire<\/th><th>Responsabilit\u00e9s<\/th><\/tr><\/thead><tbody><tr><td>Sinistre dans un logement occup\u00e9<\/td><td>Assureur de l&rsquo;occupant (locataire)<\/td><td>Recherche de fuite, coordination, indemnisation initiale<\/td><\/tr><tr><td>Logement vacant<\/td><td>Assureur du propri\u00e9taire non occupant<\/td><td>Gestion globale du dossier<\/td><\/tr><tr><td>Sinistre dans parties communes<\/td><td>Assureur de la copropri\u00e9t\u00e9<\/td><td>\u00c9valuation des dommages collectifs et individuels<\/td><\/tr><tr><td>D\u00e9faut d&rsquo;assurance du locataire<\/td><td>Assureur du propri\u00e9taire<\/td><td>Prise en charge par d\u00e9faut, avec recours possible<\/td><\/tr><\/tbody><\/table><\/figure>\n\n\n\n<p>Cette organisation vise \u00e0 \u00e9viter la multiplication des interlocuteurs et \u00e0 acc\u00e9l\u00e9rer le traitement des dossiers. Comment s&rsquo;assurer que votre assureur respecte bien ses obligations en tant que gestionnaire?<\/p>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-embed is-type-video is-provider-youtube wp-block-embed-youtube wp-embed-aspect-16-9 wp-has-aspect-ratio\"><div class=\"wp-block-embed__wrapper\">\n<iframe title=\"Comment faire v\u00e9rifier son dossier de sinistre\" width=\"500\" height=\"281\" src=\"https:\/\/www.youtube.com\/embed\/A35Z4zc7EJw?feature=oembed\" frameborder=\"0\" allow=\"accelerometer; autoplay; clipboard-write; encrypted-media; gyroscope; picture-in-picture; web-share\" referrerpolicy=\"strict-origin-when-cross-origin\" allowfullscreen><\/iframe>\n<\/div><\/figure>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\" id=\"procedures-et-demarches-en-cas-de-sinistre-locatif\">Proc\u00e9dures et d\u00e9marches en cas de sinistre locatif<\/h2>\n\n\n\n<p>Face \u00e0 un sinistre dans votre location, la r\u00e9activit\u00e9 constitue votre meilleur alli\u00e9. Comme un navire prenant l&rsquo;eau, chaque minute compte pour limiter les dommages et pr\u00e9server vos droits \u00e0 l&rsquo;indemnisation compl\u00e8te.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\" id=\"la-declaration-de-sinistre-etapes-cruciales\">La d\u00e9claration de sinistre : \u00e9tapes cruciales<\/h3>\n\n\n\n<p>Une d\u00e9claration de sinistre rigoureuse conditionne la bonne prise en charge de votre dossier. Elle doit \u00eatre effectu\u00e9e dans un d\u00e9lai de cinq jours ouvr\u00e9s \u00e0 compter de la d\u00e9couverte du sinistre.<\/p>\n\n\n\n<ol class=\"wp-block-list\">\n<li><strong>S\u00e9curiser les lieux<\/strong> : couper l&rsquo;eau\/\u00e9lectricit\u00e9, d\u00e9placer les objets de valeur<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Documenter les d\u00e9g\u00e2ts<\/strong> : photos, vid\u00e9os, t\u00e9moignages des voisins ou du syndic<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Contacter votre assureur<\/strong> : par t\u00e9l\u00e9phone puis confirmation \u00e9crite<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Informer le propri\u00e9taire<\/strong> : par lettre recommand\u00e9e avec accus\u00e9 de r\u00e9ception<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Conserver les preuves<\/strong> : factures des objets endommag\u00e9s, devis de r\u00e9paration<\/li>\n<\/ol>\n\n\n\n<p>Lors d&rsquo;un d\u00e9g\u00e2t des eaux chez l&rsquo;un de mes assur\u00e9s, je lui ai conseill\u00e9 de filmer l&rsquo;origine de la fuite avec horodatage. Cette pr\u00e9caution a \u00e9vit\u00e9 toute contestation ult\u00e9rieure sur l&rsquo;ant\u00e9riorit\u00e9 du sinistre et acc\u00e9l\u00e9r\u00e9 consid\u00e9rablement le processus d&rsquo;indemnisation.<\/p>\n\n\n\n<p>La qualit\u00e9 de votre dossier initial d\u00e9terminera la fluidit\u00e9 de son traitement. Quelles pi\u00e8ces justificatives constituent r\u00e9ellement la cl\u00e9 d&rsquo;une indemnisation optimale?<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\" id=\"l-expertise-d-assurance-et-ses-implications\">L&rsquo;expertise d&rsquo;assurance et ses implications<\/h3>\n\n\n\n<p>L&rsquo;expertise constitue une \u00e9tape d\u00e9terminante dans l&rsquo;\u00e9valuation des dommages mat\u00e9riels. Pour les sinistres d\u00e9passant 1 600 \u20ac HT, elle devient obligatoire et mobilise diff\u00e9rents experts selon la configuration.<\/p>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-table\"><table><thead><tr><th>Type d&rsquo;expertise<\/th><th>Seuil de d\u00e9clenchement<\/th><th>Qui paye?<\/th><th>Contestation possible<\/th><\/tr><\/thead><tbody><tr><td>Expertise pour compte commun<\/td><td>1 600 \u20ac &#8211; 5 000 \u20ac HT<\/td><td>Assureur gestionnaire<\/td><td>Oui, contre-expertise \u00e0 vos frais<\/td><\/tr><tr><td>Recherche de fuite<\/td><td>D\u00e8s suspicion<\/td><td>Assureur de l&rsquo;occupant<\/td><td>Non, sauf malfa\u00e7on<\/td><\/tr><tr><td>Expertise judiciaire<\/td><td>En cas de litige<\/td><td>Partie demanderesse initialement<\/td><td>Recours judiciaire uniquement<\/td><\/tr><tr><td>Expertise pr\u00e9ventive<\/td><td>\u00c0 la demande<\/td><td>Demandeur<\/td><td>N\/A<\/td><\/tr><\/tbody><\/table><\/figure>\n\n\n\n<p>L&rsquo;expert d\u00e9sign\u00e9 \u00e9value les dommages, d\u00e9termine l&rsquo;origine du sinistre et quantifie le pr\u00e9judice. Sa mission inclut \u00e9galement l&rsquo;identification des responsabilit\u00e9s potentielles entre les diff\u00e9rentes parties.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\" id=\"l-indemnisation-et-la-gestion-des-responsabilites\">L&rsquo;indemnisation et la gestion des responsabilit\u00e9s<\/h2>\n\n\n\n<p>L&rsquo;indemnisation des sinistres sous convention IRSI suit un m\u00e9canisme pr\u00e9cis, articul\u00e9 autour de franchises et de bar\u00e8mes standardis\u00e9s. Ce syst\u00e8me, comparable \u00e0 une chor\u00e9graphie bien r\u00e9gl\u00e9e, r\u00e9partit les responsabilit\u00e9s financi\u00e8res selon des principes \u00e9tablis.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\" id=\"modalites-d-indemnisation-selon-la-convention\">Modalit\u00e9s d&rsquo;indemnisation selon la convention<\/h3>\n\n\n\n<p>Le processus d&rsquo;indemnisation diff\u00e8re fondamentalement selon l&rsquo;ampleur des dommages mat\u00e9riels constat\u00e9s. La convention IRSI introduit une approche gradu\u00e9e qui simplifie consid\u00e9rablement les recours entre assureurs.<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>Pour les sinistres\n    <\/li>\n\n\n\n<li>Pour les sinistres entre 1 600 \u20ac et 5 000 \u20ac HT : indemnisation par l&rsquo;assureur d\u00e9sign\u00e9 puis recours possibles<\/li>\n\n\n\n<li>Franchise contractuelle appliqu\u00e9e conform\u00e9ment aux conditions g\u00e9n\u00e9rales de votre contrat<\/li>\n\n\n\n<li>V\u00e9tust\u00e9 potentiellement appliqu\u00e9e sur les biens mobiliers selon l&rsquo;anciennet\u00e9<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>J&rsquo;ai r\u00e9cemment trait\u00e9 un dossier o\u00f9 mon client, locataire, a subi une fuite provenant de la chaudi\u00e8re de son voisin. Bien que non responsable, son assureur a g\u00e9r\u00e9 l&rsquo;int\u00e9gralit\u00e9 du sinistre et l&rsquo;a indemnis\u00e9 en moins de trois semaines, sans qu&rsquo;il n&rsquo;ait \u00e0 contacter le voisin ou son assureur. La convention IRSI a v\u00e9ritablement simplifi\u00e9 ce qui aurait pu \u00eatre un parcours du combattant.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\" id=\"responsabilite-civile-et-recours-entre-assureurs\">Responsabilit\u00e9 civile et recours entre assureurs<\/h3>\n\n\n\n<p>La convention IRSI red\u00e9finit les m\u00e9canismes de recours entre assureurs, privil\u00e9giant la rapidit\u00e9 d&rsquo;indemnisation des sinistr\u00e9s au d\u00e9triment des recherches exhaustives de responsabilit\u00e9 pour les petits sinistres.<\/p>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-table\"><table><thead><tr><th>Montant du sinistre<\/th><th>Principe d&rsquo;indemnisation<\/th><th>Recours possible<\/th><\/tr><\/thead><tbody><tr><td><\/td><td>Prise en charge directe par l&rsquo;assureur du local sinistr\u00e9<\/td><td>Abandon de recours sauf sinistres r\u00e9p\u00e9titifs<\/td><\/tr><tr><td>1 600 \u20ac &#8211; 5 000 \u20ac HT<\/td><td>Prise en charge initiale puis r\u00e9partition selon responsabilit\u00e9s<\/td><td>Recours limit\u00e9s aux responsabilit\u00e9s \u00e9tablies<\/td><\/tr><tr><td>&gt; 5 000 \u20ac HT<\/td><td>Hors convention IRSI, application du droit commun<\/td><td>Recours complets selon responsabilit\u00e9s<\/td><\/tr><\/tbody><\/table><\/figure>\n\n\n\n<p>La convention introduit un m\u00e9canisme de bar\u00e8me forfaitaire pour les recours entre assureurs, calcul\u00e9 selon la nature du sinistre et les parties impliqu\u00e9es. Cette standardisation acc\u00e9l\u00e8re les r\u00e8glements entre professionnels sans p\u00e9naliser les assur\u00e9s.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\" id=\"protection-des-droits-du-locataire\">Protection des droits du locataire<\/h3>\n\n\n\n<p>En tant que locataire, vous b\u00e9n\u00e9ficiez de protections sp\u00e9cifiques dans le cadre de la convention IRSI, notamment lorsque le sinistre n&rsquo;est pas de votre fait ou provient des parties communes.<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li><strong>Droit au relogement temporaire<\/strong> si le logement devient inhabitable (pris en charge par votre assurance)<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Suspension du loyer<\/strong> possible en cas d&rsquo;impossibilit\u00e9 totale d&rsquo;utiliser le logement<\/li>\n\n\n\n<li><strong>R\u00e9duction proportionnelle du loyer<\/strong> en cas d&rsquo;utilisation partielle seulement<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Protection contre les r\u00e9siliations abusives<\/strong> de contrats d&rsquo;assurance apr\u00e8s sinistre non responsable<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>L&rsquo;\u00e9tat des lieux de sortie rev\u00eat une importance capitale pour \u00e9viter toute confusion entre sinistres d\u00e9clar\u00e9s et d\u00e9gradations locatives. Une documentation rigoureuse vous prot\u00e9gera efficacement contre d&rsquo;\u00e9ventuelles retenues sur d\u00e9p\u00f4t de garantie.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\" id=\"faq-vos-questions-sur-la-convention-irsi\">FAQ : Vos questions sur la convention IRSI<\/h2>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\" id=\"que-faire-si-mon-assureur-refuse-d-appliquer-la-convention-irsi\">Que faire si mon assureur refuse d&rsquo;appliquer la convention IRSI ?<\/h3>\n\n\n\n<p>Si votre assureur refuse d&rsquo;appliquer la convention IRSI alors que votre sinistre entre dans son champ d&rsquo;application, adressez-lui d&rsquo;abord un courrier recommand\u00e9 en rappelant les termes de la convention. En cas de persistance du refus, vous pouvez saisir le m\u00e9diateur de l&rsquo;assurance ou l&rsquo;ACPR (Autorit\u00e9 de Contr\u00f4le Prudentiel et de R\u00e9solution). La convention \u00e9tant d&rsquo;application obligatoire entre assureurs signataires, tout refus injustifi\u00e9 constitue un manquement.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\" id=\"la-franchise-reste-t-elle-applicable-dans-le-cadre-de-la-convention-irsi\">La franchise reste-t-elle applicable dans le cadre de la convention IRSI ?<\/h3>\n\n\n\n<p>Oui, la franchise pr\u00e9vue dans votre contrat d&rsquo;assurance habitation reste applicable m\u00eame dans le cadre de la convention IRSI. Elle sera d\u00e9duite de votre indemnisation selon les conditions g\u00e9n\u00e9rales de votre contrat. Si vous n&rsquo;\u00eates pas responsable du sinistre, certains contrats pr\u00e9voient une non-application de franchise, mais cette disposition est sp\u00e9cifique \u00e0 chaque assureur et n&rsquo;est pas li\u00e9e \u00e0 la convention IRSI elle-m\u00eame.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\" id=\"comment-se-deroule-l-indemnisation-si-je-n-ai-pas-souscrit-d-assurance-habitation\">Comment se d\u00e9roule l&rsquo;indemnisation si je n&rsquo;ai pas souscrit d&rsquo;assurance habitation ?<\/h3>\n\n\n\n<p>Sans assurance habitation, la situation devient complexe car vous contrevenez \u00e0 une obligation l\u00e9gale en tant que locataire. L&rsquo;assureur du propri\u00e9taire (PNO) peut intervenir initialement mais exercera ensuite un recours contre vous pour l&rsquo;int\u00e9gralit\u00e9 des dommages. Vous devrez \u00e9galement assumer personnellement vos propres dommages mat\u00e9riels sans aucune indemnisation. Des p\u00e9nalit\u00e9s suppl\u00e9mentaires peuvent s&rsquo;appliquer, car l&rsquo;assurance habitation est obligatoire pour tout locataire depuis la loi ALUR.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\" id=\"la-convention-irsi-s-applique-t-elle-aux-locations-meublees-touristiques\">La convention IRSI s&rsquo;applique-t-elle aux locations meubl\u00e9es touristiques ?<\/h3>\n\n\n\n<p>La convention IRSI s&rsquo;applique aux locations meubl\u00e9es touristiques de courte dur\u00e9e, mais avec une particularit\u00e9 : l&rsquo;assureur gestionnaire sera celui du propri\u00e9taire (assurance PNO) et non celui du locataire temporaire. Cette disposition sp\u00e9cifique vise \u00e0 simplifier la gestion des sinistres dans ces logements \u00e0 occupation variable, o\u00f9 il serait complexe de faire intervenir les multiples assurances des occupants successifs.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\" id=\"que-se-passe-t-il-en-cas-de-sinistres-repetitifs-provenant-du-meme-logement\">Que se passe-t-il en cas de sinistres r\u00e9p\u00e9titifs provenant du m\u00eame logement ?<\/h3>\n\n\n\n<p>En cas de sinistres r\u00e9p\u00e9titifs (au moins deux sinistres similaires en 24 mois) provenant du m\u00eame logement, la convention IRSI pr\u00e9voit une exception au principe d&rsquo;abandon de recours. L&rsquo;assureur qui a indemnis\u00e9 pourra exercer un recours contre l&rsquo;assureur du responsable, m\u00eame pour les sinistres inf\u00e9rieurs \u00e0 1 600 \u20ac HT. Cette disposition vise \u00e0 inciter les propri\u00e9taires et occupants \u00e0 r\u00e9aliser les travaux n\u00e9cessaires pour rem\u00e9dier aux causes r\u00e9currentes de sinistres.<\/p>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>La convention IRSI, entr\u00e9e en vigueur en juin 2018, a fondamentalement transform\u00e9 la gestion des sinistres en location. Ce protocole, fruit d&rsquo;une initiative de la F\u00e9d\u00e9ration Fran\u00e7aise de l&rsquo;Assurance, clarifie d\u00e9sormais les responsabilit\u00e9s entre propri\u00e9taires et locataires lors de d\u00e9g\u00e2ts des eaux ou d&rsquo;incendies mineurs, simplifiant consid\u00e9rablement le processus d&rsquo;indemnisation. 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