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L’assurance habitation fait partie des protections essentielles que doit souscrire un locataire ou un propriétaire d’un logement afin de protéger ses biens en cas d’incident ou de sinistre. Cette protection peut couvrir les dommages financiers causés par les dégâts des eaux, les incendies, les vols et les catastrophes naturelles. Cependant, le choix d’une assurance habitation peut s’avérer complexe. Et pour cause, la complexité et la variété des termes et des garanties proposées peuvent grandement varier d’un assureur à un autre. Dans ce cadre, la formule classique pour une assurance habitation constitue la formule de base que peuvent proposer les organismes assureurs pour couvrir un logement. Cette formule permet de couvrir les risques courants. Dans ce qui suit, nous détaillons le rôle d’une assurance habitation ainsi que les spécificités de la formule classique de ce type de protection.
Une assurance habitation est une protection proposée par les assureurs et qui permet de recevoir des indemnités financières en cas de sinistre ou d’incident au sein du logement assuré. Il s’agit donc d’une protection contre les potentiels incidents qui peuvent affecter un domicile, tels que :
La souscription d’une assurance habitation est obligatoire pour les locataires d’un logement. Les propriétaires de leur domicile quant à eux ne sont pas tenus de souscrire ce type d’assurance. Cependant, il leur est fortement recommandé d’opter pour ce type de protection. En effet, en cas d’incident ou de sinistre, l’entièreté des indemnisations des préjudices est à leur charge.
En cas d’incident, l’assuré doit fournir un dossier justificatif pour bénéficier des indemnités proposées dans son contrat d’habitation.
Les compagnies d’assurance peuvent proposer différentes formules d’assurance habitation afin de répondre de façon plus personnalisée aux besoins de leurs clients. Les formules proposées offrent différents niveaux de protection. Ainsi, il est possible d’opter pour une assurance habitation couvrant uniquement les risques courants (formule classique) ou des assurances dont la couverture est étendue à des risques rares ou spécifiques.
Il est également possible de personnaliser son contrat d’assurance habitation en sélectionnant des options supplémentaires proposées par les assureurs tels que :
De manière générale, on peut distinguer trois types de formules d’assurance habitation proposées par les compagnies d’assurance.
Pour connaître les limites de ce type de protection, il est nécessaire de consulter attentivement les termes et les conditions du produit proposé par l’assureur avant de s’engager à le souscrire. La lecture de ces documents permet d’opter pour la protection qui répond au mieux à ses besoins.
Dans les lignes qui suivent, nous détaillons de façon plus ample les caractéristiques d’une assurance habitation classique.
La formule classique d’une assurance habitation comprend une couverture de la structure du logement pour lequel elle a été souscrite. Le contrat d’assurance habitation, dans ce cadre, peut être étendu pour englober les bâtiments et les structures rattachées au logement, parmi lesquels on retrouve :
La formule classique d’une assurance habitation vise ainsi à couvrir les potentiels risques qui peuvent affecter le domicile de l’assuré. Parmi ces risques, on compte les problématiques les plus courantes que sont :
L’assurance habitation dans sa forme classique intègre aussi une couverture pour les biens personnels de l’assuré et des personnes qu’il a à sa charge (les occupants du domicile). Cela permet de protéger contre les dommages et les pertes qui risquent d’affecter les biens personnels et le mobilier du logement. Parmi les biens concernés, on retrouve les bijoux, l’électroménager, les œuvres d’art et les équipements informatiques.
Bien que les contrats d’assurance habitation puissent varier d’un assureur à un autre, les formules de base de ce type de protection partagent des garanties communes. En plus de la garantie des biens mobiliers décrite précédemment, les formules classiques d’assurance habitation comprennent également une garantie responsabilité civile privée. Cette dernière couvre les dommages que l’assuré peut causer à autrui. Elle englobe aussi la couverture des dommages causés aux biens de tiers.
Cette garantie prend effet lorsque l’incident déclaré n’est pas volontaire.
Une autre garantie que l’on peut trouver dans les formules classiques d’assurance habitation est la garantie pertes indirectes ou garantie de frais annexes. Elle comprend des indemnités servant à couvrir les frais supplémentaires et indirects causés par la survenue d’un incident ou d’un sinistre au sein du domicile tels que :
Pour bénéficier de ces indemnités, il est nécessaire de fournir les justificatifs demandés par l’assureur.
Les formules classiques d’assurance habitation peuvent être soumises à des exclusions et à des conditions d’exécution qui varient d’un assureur à un autre. Ainsi, dans certains cas, il n’est possible de prétendre aux indemnisations proposées par son assurance habitation que si les conditions définies dans le contrat sont respectées. Par exemple, en cas de vol, un assuré peut ne pas toucher une indemnisation s’il n’y a pas eu d’effraction avérée. Dans d’autres cas, des mesures de protection doivent être mises en place pour bénéficier de la protection souscrite. Cette condition requiert notamment :
Ces conditions, lorsqu’elles ne sont pas respectées, peuvent aboutir à un refus de la part de l’assureur de prendre en charge l’incident déclaré.
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