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Comment fonctionne une assurance habitation ?
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L’assurance habitation permet de couvrir les dommages et accidents qui surviennent dans un logement. Il s’agit d’une protection complète permettant d’anticiper les risques de la vie quotidienne, mais aussi les catastrophes naturelles. Découvrez notre guide complet de l’assurance : assurance habitation, auto, pro, complémentaires assurances pour choisir le type et le niveau de couverture qui vous convient.
Qu’il s’agisse de protéger votre logement ou de vous prémunir des accidents que vous pourriez causer chez les autres, l’assurance habitation offre différentes garanties en fonction des attentes et des besoins de chacun. Voici comment fonctionne le système de l’assurance habitation et les critères à connaître avant de souscrire un contrat.
Qu’est-ce qu’une assurance habitation ?
L’assurance habitation est un contrat qui protège le patrimoine familial. Souvent appelée « Assurance Multirisque Habitation » (MRH), l’assurance habitation couvre le logement et les biens qui s’y trouvent en cas de sinistre. Elle inclut la plupart du temps une responsabilité civile. Souscrire à une assurance habitation permet de couvrir les dommages causés sur un logement et les biens qui s’y trouvent, mais aussi les dommages aux personnes.
L’assurance habitation est-elle obligatoire ?
L’assurance habitation n’est pas obligatoire pour les propriétaires. Cependant, en cas de sinistre.
D’autre part, souscrire à un contrat d’assurance habitation est obligatoire pour les locataires d’un logement (meublé ou non) depuis la mise en place de la loi Alur en 2014.
Si certaines situations n’obligent pas à souscrire une assurance habitation pour le logement, il est néanmoins fortement recommandé d’être assuré afin d’être toujours couvert lorsqu’un sinistre survient. Dans le cas contraire, le non-assuré sera tenu pour responsable des dégâts occasionnés dans le logement ou dans le voisinage.
Comment choisir une assurance habitation ?
Avant de choisir une assurance habitation et de signer votre contrat, veillez à étudier certains critères essentiels.
La valeur des biens à couvrir
Chaque logement possède un capital immobilier. Vous devez en tenir compte au moment de choisir votre assurance habitation. Les biens à prendre en compte dans votre évaluation sont notamment :
- le matériel électronique ;
- l’électroménager ;
- les meubles ;
- la décoration et l’art ;
- les instruments de musique ;
- les vêtements ;
- les bijoux ;
- etc.
Attention toutefois à tenir compte de la valeur de vos biens selon leur ancienneté. Certains objets peuvent perdre de la valeur au bout de deux ou trois ans. D’autres, en revanche, en prennent rapidement, comme les œuvres d’art, certains livres ou les meubles anciens.
Les garanties incluses et exclues du contrat d’assurance habitation
Selon les organismes, certaines garanties sont automatiquement incluses dans le contrat d’assurance habitation initial. D’autres protections supplémentaires peuvent être exclues, mais vous pouvez demander à les ajouter en option selon vos besoins.
Le type de franchise proposée dans votre contrat d’assurance multirisque habitation
Toutes les assurances habitation fonctionnent selon une franchise dont le montant est fixé lors de l’établissement du contrat. La franchise correspond à la somme qu’il reste à votre charge lorsqu’un sinistre survient. Cette somme n’est pas prise en charge par le contrat d’assurance et doit être obligatoirement payée par le souscripteur.
Le montant de la franchise peut varier en fonction de la formule choisie auprès de votre compagnie d’assurance. Veillez à en vérifier les modalités avant de choisir votre assurance habitation.
Le type de prise en charge pratiquée en cas de sinistre
Certaines assurances prévoient un plafond d’indemnisation. Au-delà de ce plafond, les frais restants engendrés par le sinistre ne sont plus pris en charge par le contrat d’assurance.
Le montant des cotisations prévu au contrat
Afin d’éviter les surprises, vérifiez le montant de vos cotisations avant de souscrire une assurance habitation. Ces cotisations peuvent être réglées de façon mensuelle, trimestrielle ou annuelle.
La proposition d’une assistance juridique éventuelle
Certaines options d’assistance peuvent s’avérer utiles lorsqu’un sinistre survient dans votre logement. Il convient alors de choisir, de préférence, une assurance habitation qui propose ce type de service.
Votre assureur peut proposer l’intervention de professionnel à votre domicile, un logement temporaire ou un garde-meuble par exemple.
Les conditions générales et particulières du contrat
Chaque contrat d’assurance habitation fonctionne selon des conditions générales et particulières. Les conditions générales sont souvent les mêmes d’un organisme à un autre. Il s’agit des « règles communes » qui encadrent les compagnies d’assurances.
Les conditions particulières, quant à elles, sont propres à chaque assureur. Vous pouvez y retrouver des clauses précises sur la validité du contrat, le montant des différentes franchises et les plafonds d’indemnisation proposés.
Quels sont les différents types d’assurance habitation selon les profils assurés ?
Il existe des formules d’assurances habitation spécifiques selon les profils assurés. Elles permettent de s’adapter au mieux à votre situation comme :
- l’assurance habitation pour les propriétaires ;
- l’assurance habitation pour les locataires ;
- l’assurance de copropriété ;
- l’assurance habitation spéciale pour les étudiants ;
- l’assurance habitation des résidences secondaires.
En tant que locataire, il est obligatoire de souscrire une assurance habitation pour son logement. En revanche, ce n’est pas le cas pour les propriétaires d’une résidence principale qui n’est pas en copropriété. Cependant, assurer son logement reste toujours vivement recommandé afin de ne pas être tenu responsable des dommages causés en cas de sinistre.
Lorsque le propriétaire du logement est dit « non-occupant » (PNO), alors l’assurance habitation n’est pas obligatoire non plus. Il reviendra au locataire de ce logement de souscrire son propre contrat d’assurance dès son entrée dans les lieux.
Si le logement reste vacant pendant une partie de l’année (résidence secondaire), la souscription d’une assurance habitation n’est pas requise non plus. Néanmoins, les conséquences peuvent être lourdes, notamment quand un sinistre survient en l’absence de l’habitant. Dans ce genre de situation, le montant de l’indemnisation est souvent plus important, car le risque de vol est plus élevé dans un logement qui demeure inoccupé plusieurs mois dans l’année.
Pour un locataire étudiant, certaines formules spécifiques existent. Ces assurances habitation « jeunes » proposent des cotisations mensuelles plus avantageuses adressées aux petits budgets.
Quelles sont les garanties d’une assurance habitation ?
Les garanties d’une assurance habitation permettent de s’adapter au plus près des besoins des assurés. Dans un contrat MRH, on retrouve deux niveaux de garantie : fondamentale et optionnelle.
Les garanties fondamentales concernent la prise en charge des montants sur les dégâts infligés aux biens d’une personne. Elles comprennent également la couverture en cas de sinistre qui survient à la suite d’évènements imprévus, tels que les incendies, les dégâts des eaux ou un cambriolage. Enfin, toutes les assurances habitation proposent de couvrir les dommages causés par les catastrophes naturelles et les attentats terroristes.
À cela viennent s’ajouter des garanties dites « optionnelles » qu’il est possible d’ajouter à votre contrat d’assurance habitation afin de couvrir certains éléments spécifiques comme des œuvres d’art par exemple. L’ajout de ces options n’est pas systématique. Il convient donc d’en discuter avec votre organisme assureur pour choisir la formule qui vous convient.
Lors de la mise en place d’un contrat d’assurance habitation, il est important de vérifier quelles sont les garanties incluses ou exclues. En effet, celles-ci peuvent varier d’un assureur à un autre.
- Les garanties incluses : il s’agit en général de la protection systématique en cas de vol avec effraction du logement, d’incendie et de dégât des eaux. La responsabilité civile de l’assuré et de sa famille est souvent automatiquement incluse au contrat initial.
- Les garanties exclues : chaque contrat mentionne des clauses spécifiques indiquant les situations et sinistres qui ne sont pas couverts par le contrat d’assurance habitation de base. À vous de vous renseigner au préalable.
- Les extensions de garantie : selon vos besoins, certaines extensions peuvent être ajoutées à votre contrat d’assurance initial. Ces extensions de garanties donnent lieu à une augmentation de votre cotisation mensuelle. Ceci est à prendre en compte dans le calcul de vos cotisations.
Chaque contrat d’assurance habitation procure un socle de protection de base auquel viennent s’ajouter un ou plusieurs options selon votre demande.
Quels sont les niveaux de couverture possibles avec une assurance habitation ?
Le contrat multirisque habitation couvre le logement sous certaines conditions. Les maisons et les appartements ainsi que les clôtures et les parties communes du logement sont automatiquement protégés par l’assurance habitation de base. De même, les dépendances construites en dur ainsi que les garages et les caves sont couvertes par un contrat d’assurance habitation classique.
Si vous possédez une véranda, pensez à la déclarer lors de la souscription de votre contrat. Si ce n’est pas fait, elle ne sera pas toujours couverte par votre assurance habitation multirisque.
D’autres biens immobiliers ne rentrent pas dans la couverture du contrat d’assurance habitation comme :
- les bâtiments en cours de construction ;
- les plantations, les végétaux ;
- les installations de loisirs ;
- les abris de jardin.
Pour couvrir ce type de biens, il sera alors nécessaire d’ajouter des garanties optionnelles à votre formule d’assurance.
Dans la plupart des cas, l’assurance habitation inclut également une responsabilité civile pour l’assuré et sa famille. Assurez-vous d’en connaître les détails lors de la validation de votre contrat.
Comment est calculée la cotisation d’assurance habitation ?
Le montant de la prime d’assurance est calculé selon plusieurs critères :
- le lieu de résidence ;
- la valeur du logement ;
- la valeur des biens assurés à l’intérieur du logement ;
- la surface de la maison ou de l’appartement ;
- le profil de l’assuré (locataire ou propriétaire) ;
- le montant de la franchise.
Votre assureur peut augmenter tous les ans le montant de votre prime d’assurance. Le calcul de la cotisation d’assurance habitation est encadré par la Fédération Française du Bâtiment.
Vous êtes libre de refuser l’augmentation de votre cotisation à tout moment en procédant à la résiliation de votre contrat. Rapprochez-vous de votre assureur pour connaître les modalités de résiliation en vigueur.
Comment personnaliser une assurance habitation ?
Aujourd’hui, il est possible de souscrire un contrat d’assurance en ligne et en quelques minutes. Plusieurs formules préétablies vous sont proposées afin de vous faire gagner du temps. Si aucun de ces contrats de base ne convient à vos besoins, vous pouvez personnaliser une assurance habitation dans le but de bénéficier d’une couverture plus adaptée.
En répondant à plusieurs questions, vous aidez votre assureur à mieux comprendre vos attentes. Ainsi, votre contrat d’assurance s’adapte parfaitement à votre situation et répond entièrement à vos attentes en cas de sinistre. N’hésitez pas à personnaliser au maximum votre futur contrat d’assurance habitation grâce aux garanties optionnelles.
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