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Le système du bonus-malus est sans doute l’un des éléments les plus connus en matière d’assurance auto. Également appelé coefficient de réduction-majoration (CRM), il a pour objectif d’inciter les conducteurs à adopter une conduite responsable. En effet, ce mécanisme influe directement sur le montant de la prime d’assurance, en récompensant les bons conducteurs et en pénalisant ceux qui sont responsables d’accidents. Mais qu’est-ce que le CRM exactement ? Comment fonctionne-t-il et comment peut-il évoluer au fil des années ? Découvrons-le ensemble.
Le coefficient de réduction-majoration est un chiffre compris entre 0,50 et 3,50 qui sert à déterminer le montant de votre prime d’assurance auto. Plus ce coefficient est bas, plus votre prime sera faible et inversement. Le mécanisme du bonus-malus repose sur plusieurs règles :
Ainsi, plus vous êtes prudent sur la route et moins vous avez d’accidents responsables, plus votre prime d’assurance auto sera faible. Réciproquement, si vous provoquez des accidents, votre prime augmentera.
Pour déterminer si un conducteur bénéficie d’un bonus ou d’un malus, les assureurs prennent en compte différents éléments :
Ainsi, en cas d’absence de sinistre responsable durant l’année précédente, le coefficient de réduction-majoration est diminué de 5 %. À l’inverse, en cas de sinistre responsable, le CRM est majoré selon un barème prédéfini :
Le montant de la prime d’assurance automobile dépend directement du CRM. En effet, ce dernier est appliqué sur la prime de référence, c’est-à-dire le tarif initial proposé par l’assureur en fonction du véhicule et du profil du conducteur.
Ainsi, si le CRM est inférieur à 1, la prime d’assurance sera réduite, tandis que si le CRM est supérieur à 1, la prime sera augmentée. Plus précisément :
Exemple :
Imaginons un conducteur avec une prime de référence de 800€ et un CRM de 0,80. Le montant de sa prime d’assurance sera de :
800€ x 0,80 = 640€
Ainsi, grâce à son bonus, ce conducteur bénéficiera d’une réduction de 160€ sur sa prime d’assurance.
Les jeunes conducteurs sont souvent considérés comme une catégorie à risque par les assureurs, en raison de leur manque d’expérience au volant. Par conséquent, ils sont généralement soumis à des conditions particulières en matière de bonus-malus.
Pour tenir compte du risque plus élevé, les assureurs appliquent fréquemment une majoration de la prime de référence. Cette majoration peut atteindre jusqu’à 100 % pour les conducteurs ayant moins d’un an de permis. Toutefois, cette surtaxe diminue progressivement avec le temps et disparaît après trois ans sans accident responsable.
Le système de bonus-malus s’applique également aux jeunes conducteurs. Néanmoins, étant donné qu’ils démarrent avec un CRM de 1, les premières années d’assurance sont cruciales pour bénéficier rapidement de réductions sur leur prime. En effet, chaque année sans sinistre responsable permet de diminuer le CRM de 5 % et ainsi de faire baisser la prime d’assurance.
Dans certaines situations, il est possible de transférer ou de récupérer un bonus-malus :
Pour conclure, le système de bonus-malus et le CRM ont une influence directe sur la prime d’assurance automobile. Il est donc essentiel pour les conducteurs de comprendre ce mécanisme et de l’utiliser à leur avantage en adoptant un comportement responsable sur la route et en comparant les offres d’assurance pour bénéficier des meilleures conditions tarifaires.
Le système du bonus-malus prévoit une majoration du coefficient en cas d’accident responsable. Cette augmentation dépend du nombre d’accidents survenus au cours de la période de référence :
Imaginons un conducteur qui débute avec un CRM de 1 et ne subit aucun accident responsable pendant plusieurs années. Voici l’évolution de son coefficient :
En revanche, si ce conducteur provoque un accident responsable lors de la 3ᵉ année, son CRM évoluera comme suit :
Pour profiter d’un bonus-malus avantageux et ainsi payer moins cher votre assurance auto, il est nécessaire d’adopter une conduite prudente et respectueuse du Code de la route. Voici quelques conseils pour éviter les accidents responsables :
De plus, certaines compagnies d’assurance proposent des formules spécifiques permettant d’améliorer encore plus rapidement son CRM. Par exemple, certains contrats incluent un « bonus à vie » qui garantit un bonus maximal même en cas d’accident responsable.
Le système du coefficient de réduction-majoration est un élément clé dans le calcul de votre prime d’assurance auto. En adoptant une conduite responsable et en respectant les règles du Code de la route, vous pourrez bénéficier d’un bonus-malus favorable et ainsi réaliser des économies sur votre assurance auto.
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